Dorosłym Polakom osiągnięcie stabilizacji życiowej nieodmiennie kojarzy się z posiadaniem własnego lokum. Mieszkanie na własny rachunek jest istotnym krokiem w kierunku do samodzielności. Sprawdź, kiedy i czy w ogóle bardziej opłacalny jest zakup od najmu mieszkania.

Wynajem czy kupno mieszkania

Polacy są bardzo przywiązani do mieszkania „na swoim”. Podczas gdy w krajach Europy Zachodniej nawet 50% obywateli mieszka w wynajętych mieszkaniach, w Polsce ten odsetek jest bardzo niski i wynosi zaledwie 5%. Trudno sprecyzować przyczynę takiego trendu. Z pewnością ma na niego wpływ nie tylko presja społeczna, ale także wysokości czynszów. Oczywiście, najważniejsze są kwestie ekonomiczne — czy bardziej opłaca kupić mieszkanie, czy je wynająć? Jeżeli dysponujemy odpowiednimi funduszami, aby nabyć nieruchomość bez zaciągania kredytu własne mieszkanie będzie zdecydowanie lepszym rozwiązaniem. Kiedy zakup nieruchomości nie jest polecany? Wtedy, gdy nie mamy jeszcze sprecyzowane, gdzie chcemy mieszkać lub też dopiero zaczynamy swoją drogę z samodzielnością. Dowiedz się, poniżej jakie jeszcze są zalety kupna, a jakie najmu i zdecyduj, który wariant jest korzystniejszy dla Ciebie.

Ciasne, ale własne

Marzenie o własnym mieszkaniu to odzwierciedlenie chęci bycia niezależnym i swobodnego decydowania o własnym życiu. Zdecydowanie, posiadanie lokum, w którym sami stanowimy o wszelkich sprawach z nim związanych, podnosi nasze poczucie komfortu. Z drugiej strony, mieszkanie kupione na kredyt nie jest w pełni nasze — do momentu jego spłacenia jest obciążone hipoteką. Przy marzeniu o „własnej” nieruchomości musimy pamiętać też o tym, że większość mieszkań jest częściami wspólnot lub spółdzielni i również nie wszystko możemy zrobić w nich dokładnie tak, jak chcemy. Wynajmowanie mieszkania daje nam swobodę w wyborze jego lokalizacji i opuszczeniu go, gdy coś nam nie odpowiada lub gdy zmieniły się nasze potrzeby odnośnie do posiadanego lokum.

Inwestycja na przyszłość

Wiele osób powtarza, że kupno własnego lokum to inwestycja na przyszłość, a mieszkanie przyda się naszym spadkobiercom. Zauważmy jednak, że nieruchomość, którą nabywamy z myślą zamieszkania, nie będzie przynosić żadnych zysków — nasz bilans majątkowy będzie podobny jak w przypadku odkładania pieniędzy na lokacie. Przy kupnie nieruchomości nie sposób przewidzieć, czy jej wartość będzie rosła, czy też malała. Czynnik demograficzny, gospodarczy, polityczny oraz rozwój nowych technologii wpływa na wartość posiadanego lokum. Biorąc pod uwagę standardową długość życia nasi spadkobiercy i tak będą musieli mieć dla siebie inne miejsce do zamieszkania, zanim będą w stanie spieniężyć lub zająć odziedziczoną nieruchomość.

Zabezpieczenie na starość

Posiadanie własnej nieruchomości umożliwia skorzystanie z „odwróconej hipoteki”, czyli otrzymywania określonej kwoty od banku lub innej instytucji w zamian za przepisanie mieszkania. W konsekwencji po śmierci klienta dana firma przejmuje prawo własności do nieruchomości. Warto zaznaczyć, że w takim wypadku spadkobiercy mają prawo do spłacenia banku a tym samym odzyskania mieszkania. Odwrócona hipoteka gwarantuje stabilność finansową na starość, ale nie jest w Polsce popularnym rozwiązaniem. Z całą pewnością jest to jednak korzystne rozwiązanie dla osób samotnych, które nie posiadają potencjalnych spadkobierców.

Czynsz a rata kredytu

Odprowadzanie co miesiąc czynszu właścicielowi mieszkania jest obciążeniem finansowym podobnym w swojej konstrukcji do spłaty raty kredytu. Zasadnicza różnica polega jednak na tym, że wynajmowana nieruchomość nie stanie się przez to naszą własnością. Pamiętajmy jednak, że nasza sytuacja ekonomiczna może ulec zmianie na przykład poprzez utratę pracy. W przypadku wynajmowanego mieszkania możemy po prostu rozwiązać dotychczasową umowę i poszukać mniejszego lub tańszego lokum. Kredyt hipoteczny jest zazwyczaj ubezpieczony, jednak nie zmienia to faktu, że mamy presję szybkiego znalezienia pracy, aby móc kontynuować spłatę. W skrajnych sytuacjach możemy jedynie rozważyć sprzedaż mieszkania. Należy również zwrócić uwagę na fakt, że w niektórych wypadkach wysokość czynszu płaconego za wynajem nawet dwukrotnie przekracza ratę, jaką zapłacilibyśmy co miesiąc do banku. Nie zmienia to jednak faktu, że wynajem bywa jedynym rozwiązaniem dla osób, które z różnych przyczyn nie mają zdolności kredytowej, mimo nawet wysokiego dochodu.

Wynajem daje poczucie swobody

Jak już wspomniano, wynajęcie mieszkania nie ogranicza nas tak bardzo, jak jego kupno. Łatwiej jest się przeprowadzić, gdy nie musimy myśleć o tym, co stanie się z dotychczasowym lokum. Wynajmując mieszkanie, możemy także mieszkać w różnych lokalizacjach, poznając tym samym wiele miejsc. Oczywiście zakup nieruchomości możemy potraktować także jako źródło dochodu. Dzieje się tak wtedy, gdy wynajmujemy własne mieszkanie, a sami mieszkamy zupełnie gdzieś indziej. Decydując się na tego rodzaju rozwiązanie, musimy jednak liczyć się z problemami ze znalezieniem uczciwego najemcy, który nie tylko będzie terminowo regulował należności, ale także właściwie zadba o nieruchomość.

Wynajem nie wiąże się z remontami

Wynajmując mieszkanie, jeżeli umowa nie stanowi inaczej, nie musimy martwić się o remonty, podatki lub ubezpieczenia. Wszystkie tego rodzaju obciążenia są po stronie właściciela nieruchomości. Właśnie z tego powodu długofalowy wynajem wydaje się równie korzystnym rozwiązaniem. Z drugiej strony, oznacza to, że nie możemy dostosować mieszkania do swoich preferencji — wszystkie ewentualne zmiany musimy ustalać z właścicielem, który może się na nie nie zgodzić lub oczekiwać, że po zakończeniu umowy nieruchomość zostanie doprowadzona do wcześniejszego stanu.

Co mówią wyliczenia?

Niezależnie od wszystkich wad i zalet obu form zamieszkiwania, dla większości z nas najważniejszym czynnikiem decydującym o decyzji kredyt czy wynajem będą wyliczenia. Wysokość raty kredytu, który chcemy wziąć na zakup mieszkania, możemy łatwo obliczyć, korzystając z dowolnego kalkulatora internetowego. Rozważając zakup, należy wziąć także pod uwagę wkład własny, który wynosi od 10% ceny transakcyjnej. Nabywając mieszkanie z rynku pierwotnego, dodatkowym kosztem jest wykończenie — szacuje się, że trzeba na nie przeznaczyć około 1000 zł/ mkw. Kupując nieruchomość z rynku wtórnego mamy do zapłaty podatek od czynności cywilno-prawnych, który wynosi 2% ceny transakcyjnej. W każdej z powyższych opcji ponosimy dodatkowo koszty notarialne. Kiedy więc zakup nieruchomości się opłaca? Jeżeli rata kredytu jest zdecydowanie niższa od kwoty najmu. Przeglądając oferty najmu mieszkań, możemy szybko zorientować się ile co miesiąc, będziemy musieli płacić właścicielowi lokalu.

Kupować czy wynajmować?

Podsumowując, bardzo trudno jest oszacować, czy w perspektywie czasu bardziej opłaca się kupić mieszkanie, czy je wynająć. Wszystko zależy od naszej sytuacji życiowej i preferencji lokalowych. Zasadniczo, mieszkanie lepiej jest wynająć, jeżeli nasza sytuacja nie jest ustabilizowana lub też nie mamy stałego źródła dochodu czy też oszczędności na pokrycie wkładu własnego. Jeżeli jednak mamy środki na wkład własny oraz stabilne zatrudnienie, warto rozważyć kupno mieszkania. To rozwiązanie lepiej się sprawdza szczególnie w sytuacji, kiedy ratę płacimy do banku, która jest zdecydowanie niższa niż należność z tytułu podpisanej umowy najmu.